Somit wird in Zeiten, in denen der Versicherungsnehmer die PKV im Durchschnitt eher selten in Anspruch nimmt, durch den Versicherer Rücklagen für das Alter gebildet, wo dann häufigere Leistungen zu erwarten sind. Dies dient zur Vermeidung einer zukünftigen Beitragserhöhung. Per Gesetz müssen Alterungsrückstellungen mit 3,5% verzinst werden.

Dabei entspricht der Zinssatz dem Vorsichtsprinzip, also einer konservativen Berechnung der Zinsentwicklung. Auch bei schlechter Konjunktur ist zu erwarten, dass dieser Zins im Rahmen des Möglichen am Markt liegt. Würde man höher verzinsen, könnte bei einer entsprechend schlechten Entwicklung der Marktwirtschaft eine Unterdeckung entstehen. Dadurch wäre der ausreichende Aufbau der Altersrückstellung gefährdet.

Von Überzinsen spricht man, wenn der aktuelle Marktzins die 3,5 % überschreitet. Die Überzinsen dienen in erster Linie einer Beitragsentlastung im Alter über 65 Jahren. Dies regelt das Versicherungsaufsichtsgesetz § 12 a Abs. 1-3.

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Für Angestellte und Arbeiter liegt dabei die jährliche Bruttoeinkommensgrenze bei mindestens 45.900 Euro. Bei einem niedrigeren Einkommen kann das gewünschte Leistungsplus im Rahmen einer privaten Krankenzusatzversicherung erhalten.

Private Krankenversicherung: sinnvoll oder nicht?

Da derzeit im Gesundheitswesen ständig gespart wird, ist es wichtig, sich regelmäßig aktuell und gezielt zum Thema Krankenversicherung zu informieren. Viele Versicherungsnehmer fragen sich oft, ob ihnen eine gesetzliche oder eine private Krankenversicherung mehr Vorteile bringt. Hier ist nicht nur die Höhe des Beitrags wichtig, sondern auch ein auf die individuellen Bedürfnisse passender Leistungsumfang.

Versicherungspflicht

Ein Wechsel ist allerdings nur dann möglich, wenn der Versicherte nicht der gesetzlichen Versicherungspflicht unterliegt. Angestellte und Arbeitnehmer unterliegen der Versicherungspflichtgrenze, die im Jahr 2010 49.500 Euro Bruttoeinkommen pro Jahr beträgt. Außerdem können regelmäßige Zahlungen, beispielsweise Weihnachts- oder Urlaubsgeld, zum Einkommen addiert werden.

Beamte sowie Freiberufler und Selbstständige können in der Regel nach Belieben Mitglied einer privaten Krankenversicherung werden. Versicherungsinteressenten dieser Berufgruppen können einkommensunabhängig einen günstigen Tarif bei einer Krankenversicherung ihrer Wahl abschließen. Sie können sowohl privat versichert als auch freiwillig gesetzlich versichert sein.

Vergleich von Krankenversicherungen

Bei der Wahl der Krankenversicherung sind die monatlichen Krankenversicherungsbeiträge besonders entscheidend. Im Internet kann man sich über verschiedene Beitragsrechner entsprechend informieren. Ein PKV Rechner errechnet die Beiträge für den gewünschten Leistungsumfang anhand von Alter, Berufsgruppe und Geschlecht. Anschließend werden verschiedene Angebote im Vergleich dargestellt.

Online-Versicherungsportale bieten außerdem die Möglichkeit, einen Vergleich über private Krankenversicherungen anzufordern. Dadurch erhält man einen objektiven Überblick über den Versicherungsmarkt und kann die verschiedenen Leistungen und Tarife vergleichen, die von den Versicherungsgesellschaften angeboten werden. Dabei werden bis zu Gesellschaften mit über 3.500 Tarifen individuell für die Bedürfnisse des Interessenten verglichen. Mit einem maßgeschneiderten Angebot kann man bei einer privaten Krankenversicherung bis zu 2.000 Euro sparen. Besonders vorteilhaft ist, dass der Vergleich den Benutzer nichts kostet und völlig unverbindlich ist.

Die richtige private Krankenversicherung auszuwählen ist nicht einfach. Da man sich hier meist langfristig festlegt, ist es sinnvoll, sich von einem kompetenten Experten beraten zu lassen.

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Für einen solchen Vergleich bezüglich der Kosten zur Privaten Krankenversicherung gibt es verschiedene Möglichkeiten. Zum einen kann man sich direkt bei den Anbietern Informationen zu Beitragshöhe und Versicherungsleistungen einholen. Vorteil davon ist, dass man alle wichtigen Punkte und Fragen gleich mit den Mitarbeitern des Anbieters klären kann. Da dies aber auch recht zeitaufwändig ist, scheuen die meisten Leute sich vor einem derartigen Aufwand.

Wesentlich einfacher ist es oft, einen Versicherungsvergleich im Internet vorzunehmen. Dazu gibt man einfach die wichtigsten Daten ein und erhält automatisch die günstigste private Krankenversicherung für seine Bedürfnisse. Durch einfaches Ändern der Suchparameter kann man auch herausfinden, wie sich verschiedene Optionen auf den Beitrag auswirken. Mit einem Onlinevergleich kann man nicht nur herausfinden, welche private Krankenversicherung den günstigsten Versicherungsschutz anbietet, sondern auch, welche für die persönlichen Bedürfnisse den besten Versicherungsschutz im Portfolio hat.

Eine weitere Alternative ist ein Versicherungsexperte oder ein Versicherungsmakler, den man beauftragen kann, nach der optimalen privaten Krankenversicherung zu suchen. Allerdings sollte man dabei einen Versicherungsexperten auswählen, der unabhängig von bestimmten Versicherungsanbietern und somit nicht an eine begrenzte Tarifauswahl gebunden ist.

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Um sein Kind schon von Geburt an in der PKV versichern zu können, muss man vor der Geburt bereits seit mindestens drei Monaten selbst Mitglied in der PKV sein. Dabei wird das Kind dann ohne Gesundheitsprüfung in der vom Vater oder von der Mutter ausgewählten Privaten Krankenversicherung aufgenommen. Leistungen der Krankheitskosten- und Krankenhaustagegeldversicherung beinhalten für Neugeborene dieselben Leistungen, wie sie auch für das Elternteil abgeschlossen worden sind. Häufig zahlen Private Krankenversicherungen einen Teil der gezahlten Beiträge als Beitragsrückerstattung zurück, wenn das Kind keine Leistungen benötigt. Dies ist unabhängig vom Vertrag der Eltern.

Nur bei einem sehr teuren Versicherungsanbieter des jeweiligen Elternteils sollte man für das Kind eine andere Krankenversicherung wählen. Ansonsten sollte man beim eigenen Versicherer bleiben und nur im Fall einer Beitragserhöhung gegebenenfalls wechseln. Bei einem anderen Versicherer muss man die Kosten natürlich ebenfalls selbst tragen.

Ist ein Elternteil bei der PKV versichert, ist meist auch das Kind in der Privaten Krankenversicherung zu versichern. Dabei wird das Kind in den meisten Fällen der besser verdienenden Person zugerechnet. Verdient der Vater mehr und ist Mitglied bei einer privaten Versicherung, ist es nicht möglich, das Kind kostenlos bei der Mutter in der gesetzlichen Krankenkasse mitzuversichern. Möchte man bei der gesetzlichen Krankenkasse das Kind freiwillig versichern, kostet dies etwa 110 Euro pro Monat. Von daher ist eine eigenständige Versicherung des Kindes in der Privaten Krankenversicherung weitaus günstiger.

Der Beitrag für Kinder ist in der Privaten Krankenversicherung mit 60 bis 80 Euro pro Monat im Vergleich zu Erwachsenen sehr gering. Meist ist im Tarif dann schon eine Zahnversicherung sowie bei Unterbringung im Krankenhaus ein Mehrbettzimmer enthalten. Die Versicherung des Kindes in der Privaten Krankenversicherung ist so lange möglich, bis es selbst eine versicherungspflichtige Tätigkeit aufnimmt oder die Berufsausbildung beginnt.

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• Private Krankenversicherung für kinder

Da der Wettbewerb zunehmend stärker geworden ist und die Kunden zunehmend mehr auf den Preis achten, setzen die Versicherungsunternehmen die Abgangsordnung oder Abgangswahrscheinlichkeit mittlerweile bei nur noch 1% oder weniger an. Besonders trifft dies auf neue Tarife zu, die als Einsteigertarife angeboten werden und eine Höherversicherungsoption enthalten. Gerade auch Tarife in den neuen Bundesländern sind davon betroffen, da dort die Kunden noch weitaus preisbewusster sind. Außerdem wechseln die Versicherungsnehmer dort wesentlich öfter ihren Versicherungsschutz, als dies in den alten Bundesländern der Fall ist. Somit sind dort sehr geringe Verbleibenswahrscheinlichkeiten auch realistisch.

Bestimmte Tarife sind darauf ausgelegt, einem Selbständigen bei dem Start in die Selbständigkeit einen günstigen Beitrag anzubieten. Sie sind als Einsteigertarif gestaltet und bieten die Option, später in einen Tarif mit höherwertigem Versicherungsschutz zu wechseln. Diese Tarife sind ebenfalls mit Abgangswahrscheinlichkeiten von einem Prozent oder weniger berechnet.

Dies kann allerdings problematisch werden. Treten die angenommenen Eintrittswahrscheinlichkeiten nicht ein, sondern bleiben die Kunden langfristig in diesen Tarifen und nehmen mehr Leistungen in Anspruch, als sie Beiträge zahlen, entsteht bei der PKV Gesellschaft ein erheblicher Bedarf, den Beitrag letztendlich nach oben anzupassen.

In den kommenden Jahren stehen bei der gesetzlichen Krankenversicherung vermutlich drastische Erhöhungen der Mitgliedsbeiträge an. Auch dies ist ein guter Anlass, darüber nachzudenken, ob ein Wechsel der Krankenversicherung nicht sinnvoll ist. Für den Wechsel aus der gesetzlichen Krankenversicherung gibt es verschiedene Möglichkeiten. Liegt man über der Beitragsbemessungsgrenze von 47.800 Euro, hat man sowieso die freie Wahl zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung. Dann kann man zum Jahresende oder aber bei Beitragserhöhung den alten Versicherungsvertrag kündigen und dann in die private Krankenversicherung wechseln. Dabei kann man nicht nur Leistungen versichern, die einem persönlich wichtig sind, sondern oft auch noch deutlich Geld sparen.

Natürlich ist es für jeden Arbeitnehmer wichtig, im Alter keine finanziellen Sorgen zu haben. Um sich für das Alter ein Polster anzusparen, gibt es verschiedene Möglichkeiten. Da junge Familien meist nur wenig Geld übrig haben, bietet sich hier eine Kapitallebensversicherung mit einer Mindestlaufzeit von 12 Jahren an. Dabei kann die Laufzeit variieren. Wer risikofreudiger ist, kann eine fondsgebundene Lebensversicherung abschließen. Um sich richtig zu entscheiden, ist eine unabhängige und kostenlose Beratung im Vorfeld sehr wichtig.

Grund dafür ist, dass mit gehäuft auftretenden Leistungsfällen im Falle eines Krieges ein systematisches Risiko entsteht. Für die Kalkulation der Versicherungsbeiträge geht die Krankenversicherung davon aus, dass Ereignisse unsystematisch auftreten, entsprechend einer Normalverteilung. Dies wäre bei einem Kriegsereignis nicht mehr der Fall. Da dort eine massive Häufung von Leistungsfällen entsteht, kann dies in der Berechnung nicht berücksichtigt werden, so dass dies im normalen Versicherungsschutz ausgeschlossen wird.

Den Nachweis dafür, dass das Schadensereignis auch tatsächlich aus einer Kriegshandlung entstanden ist, muss jedoch die private Krankenversicherung bringen. Nur dann ist die Versicherung von der Leistung frei. Dabei entsprechen die Kriegsereignisse in den allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) nicht dem völkerrechtlichen Kriegsbegriff. In den AVB wird auf einen kriegsmäßigen Gewaltzustand abgestellt, bei dem Waffengebrauch oder das Betreten von Streitkräften auf exterritoriales Gebiet vorausgesetzt wird.

Im Fall von terroristischen Anschlägen, Bandenkriegen oder Volksaufständen hängt die Beurteilung vom Einzelfall ab. Hier führen nicht Streitkräfte, sondern der Waffeneinsatz zu einem kriegsähnlichen Zustand.

Auch indirekter Waffengebrauch wie Minenfelder sowie die dadurch entstehenden Schadensereignisse zählen zu Kriegs- und Kriegsfolgeereignissen. Dadurch muss die PKV hier nicht einspringen. Bei manchen privaten Krankenversicherungen sind Leistungen für Kriegs- und Kriegsfolgeereignisse in die AVB mit aufgenommen. Dies ist bei einem Wechsel der PKV gegebenenfalls zu berücksichtigen. Im Kriegsfall besteht die Gesundheitsversorgung durch die freie Heilfürsorge aber nicht nur für Soldaten, sondern auch für die Zivilbevölkerung.

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Weil die private Krankenversicherung mehr Leistungen erbringen und die privaten Krankenkassen als selbständige Unternehmen geführt werden, sind entsprechende Voraussetzungen für den Wechsel zur PKV zu erfüllen.

Besonders wichtig dabei ist die Versicherungspflichtgrenze. Sie ist auch als Jahresarbeitsentgeltgrenze bekannt. Erreicht man mit seinem Einkommen als Arbeitnehmer oder Arbeitgeber die Versicherungspflichtgrenze, kann man nach Wunsch in die private Krankenversicherung wechseln.

Im Jahr 2007 betrug diese Versicherungspflichtgrenze 47.700 Euro. Diese Grenze unterliegt ständigen Anpassungen. In den letzten Jahren wurde sie häufig erhöht. Dadurch sollte die Mitgliederzahl in der GKV erhöht werden.

Andere Zielgruppen unterliegen beim Eintritt in eine private Kasse nicht der Jahresarbeitsentgeltgrenze zu erreichen. Dazu zählen Beamte, Freiberufler, Journalisten, Künstler, Selbständige und Studenten.

Allerdings sind Künstler und Journalisten vor Erreichen der Versicherungspflichtgrenze über die entsprechende Künstlersozialkasse automatisch krankenversichert.

Studenten können sich von der Versicherungspflicht befreien lassen und anschließend freiwillig Mitglied in einer privaten Kasse werden.

Erfüllt man die Voraussetzungen für den Eintritt in die private Krankenversicherung, sollte man vorab unbedingt die verschiedenen Tarife vergleichen, die Änderungen der Gesundheitsreform 2007 beachten und das entsprechende Versicherungsangebot genau analysieren, um für seine Bedürfnisse die ideale Krankenversicherung zu finden.

Wer die Voraussetzungen für einen Wechsel in die Private Krankenversicherung nicht erfüllt, kann ähnliche Leistungen wie in der PKV erhalten, indem er eine Krankenzusatzversicherung oder andere Zusatzversicherungen zur GKV abschließt. Diese werden sowohl von den gesetzlichen Kassen als auch von privaten Krankenversicherungen angeboten.

Somit besteht auch für gesetzlich versicherte Patienten die Möglichkeit, im Krankheitsfall dieselben Leistungen zu erhalten wie ein Mitglied einer privaten Krankenversicherung. Wer nur aufgrund der erhöhten Leistungen über einen Wechsel zur Privaten Krankenversicherung nachdenkt, sollte sich vorab besser über eine Zusatzversicherung die Leistungen einer privaten Versicherung beschaffen.

Deshalb sind vor Versicherungsabschluss gründliche Recherchen erforderlich. Viele Leute wissen jedoch nicht, wo sie Informationen zur privaten Krankenversicherung erhalten. Am besten wendet man sich in diesem Fall an einen Versicherungsspezialisten, der einem viel Arbeit bei der Suche nach der passenden privaten Krankenversicherung abnimmt. Im persönlichen Gespräch wird man beraten und klärt ab, welche Bestandteile für die eigene Versicherung auf jeden Fall enthalten sein sollten.

Da es im Bereich der Versicherungsvermittlung viele Berater gibt, sollte man nach Möglichkeit einen anbieterunabhängigen Spezialisten befragen. Nur ein unabhängiger, neutraler Versicherungsexperte wird den gesamten Tarifdschungel neutral durchleuchten und unabhängig von einem bestimmten Anbieter einen individuell passenden Tarif für die PKV herausfinden.

Zahlreiche Versicherungsberater, die Vertreter für ein bestimmtes Versicherungsunternehmen sind, sind zwar ebenfalls der Meinung, dass sie eine genau zugeschnittene Versicherungslösung zu einem hervorragenden Preis bieten können. Dies trifft jedoch nur in seltenen Fällen wirklich zu, da diese Versicherungsberater ja nur aus einer eingeschränkten Produktpalette wählen können.

Am besten wendet man sich also an einen unabhängigen Experten, da die unabhängige Versicherungsvermittlung für den Kunden nur Vorteile hat. Um sich vorab schlau zu machen und das vorgeschlagene Angebot kontrollieren zu können, empfiehlt es sich, über einen Versicherungsvergleich im Internet nach einem alternativen Angebot für die private Krankenversicherung zu suchen.

Eine private Krankenversicherung bietet etliche zusätzliche Leistungen. Beispielsweise kann ein Facharzt ohne Überweisung konsultiert werden. Gesetzlich Versicherte müssen dagegen erst für eine Überweisung zu ihrem Hausarzt, während sich privat Versicherte diesen Weg sparen können. Werden vom Arzt Heil- oder Arzneimittel verschrieben, werden diese Medikamente von der privaten Krankenversicherung ebenfalls vollständig übernommen. Dagegen müssen Versicherte einer gesetzlichen Krankenversicherung zu den Medikamenten zuzahlen. Nur Sozialhilfeempfänger und Härtefälle kommen um diese Zuzahlung herum. Dabei ist die Zuzahlung von der Packungsgröße des Medikaments abhängig. Konsultiert man einen Heilpraktiker, werden von den meisten privaten Krankenversicherungen die Kosten dafür ebenfalls übernommen, was bei den gesetzlichen Krankenversicherungen nicht der Fall ist.

Die meisten privaten Kassen übernehmen nicht nur schulmedizinische Methoden, sondern auch wissenschaftlich nicht anerkannte Methoden wie beispielsweise die traditionelle chinesische Medizin. Verdient man ein Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze von 47.700 Euro jährlich (Stand 2007), ist ein Wechsel in die private Krankenversicherung auch für Arbeitnehmer möglich. Selbstständigen, Freiberuflern und Beamten steht dies sowieso frei. Liegt ein Angestellter oder Arbeiter mit seinem Einkommen unterhalb dieser Grenze, kann er eine private Zusatzversicherung abschließen. Durch einen private Krankenversicherung Vergleich lässt sich schnell feststellen, welche Variante für das eigene Einkommen die beste Lösung ist.